一、前言

　　小额信贷是指向低收入群体和微型企业提供的额度较小的持续信贷服务。小额信贷通过提供小额贷款，发挥金融的激励约束机制，改变了传统的财政转移支付方式，是一种有效的金融扶贫方式。小额信贷项目产生于20世纪70年代，经过30多年的实践，特别是近10年的发展，小额信贷在亚洲、非洲、拉丁美洲等发展中国家得到广泛推广。

　　1993年，中国社会科学院农村发展研究所首先将孟加拉“乡村银行”小额信贷模式引入了中国，成立了“扶贫经济合作社”，小额信贷作为专用名词和专门的扶贫方式在我国开始了实验和推广。我国小额信贷的发展大体可分为四个阶段。第一，试点的初期阶段（1994年初一1996年10月）。这一阶段的明显特征是：在资金来源方面，主要依靠国际捐助和软贷款，基本上没有政府资金的介入；人们重点探索的是孟加拉“乡村银行”式小额信贷项目在中国的可行性；以半官方或民间机构进行运作，并注重项目运作的规范化。第二，项目的扩展阶段（1996年10月一2000年）。农行开展扶贫小额信贷项目，政府从资金、人力和组织等方面积极推动小额信贷，并借助小额信贷这一金融工具来实现扶贫攻坚的目标。第三，农村正规金融机构全面介入阶段（2000-2005年）。这个阶段，作为正规金融机构的农村信用社开始全面试行并推广小额信贷活动。第四，中央监管部门鼓励民营和海外资本进入，试行商业性小额信贷机构活动（2005年至今）。小额贷款公司、村镇银行、农村资金互助社、邮政储蓄银行等商业性小额信贷机构成立并开展小额信贷项目。据央行数据统计，截至2009年3月末，全国农户小额信用贷款余额2518.6亿元，农户联保贷款余额为2006.3亿元。由中国人民银行推动试点的山西、四川、贵州、陕西、内蒙古5省区的7家“只贷不存”小额贷款公司贷款余额达到2.72亿元。其中，个人贷款2.16亿元，发放农户贷款……