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　　《社会科学经典文献导读》课上，有幸聆听康晓光老师对于《穷人的银行家》这本书的介绍，顿时被此书的精彩内容和作者的执着、创新精神所感动，课后即到图书馆借阅此书，一气读完，爱不释手。特此推荐给其他两位同学，并组成三人小组，相互传阅，读后均对此书高度评价，下面是小组整理、总结得出的一些理解和体会：
　　一、作者介绍
　　穆罕默德·尤努斯，1940年出生于孟加拉吉大港一个富庶的穆斯林家庭，毕业于达卡大学，获得经济学学士和硕士学位。毕业后任教于吉大港大学。1966年，获富布赖特奖学金赴美留学并获美国范德比尔特大学经济学博士学位。尤努斯于孟加拉国独立后不久回国，任吉大港大学经济系主任。1974年，孟加拉国发生严重的饥荒，他开始寻找解决饥饿与贫困的对策，到村庄里试验高产种植的办法。在一次乡村调查中，他把27美元借给了42位贫困的村民，以支付他们用以制作竹凳的微薄成本，免受高利贷的盘剥。1979年，他在国有商业银行体系内部创立了格莱珉（意为“乡村”）分行，开始为贫困的孟加拉妇女提供小额贷款业务。1983年，格莱珉银行正式独立，其向贫困人口发放贷款的方式自成一体，被称为“格莱珉模式”。1998年，受孟加拉洪灾等影响，格莱珉银行险遭困境。2001年到2004年，格莱珉银行完成了从“经典模式”到“格莱珉二代”的转型。他及其一手创办的格莱珉银行（Grameen Bank，意为“乡村银行”），因“从社会底层推动经济与社会发展”的努力，于2006年获得诺贝尔和平奖。 近30年前，尤努斯在首创格莱珉银行之时，只是希望帮助孟加拉的贫困人民获得必需的资本；其时他并未曾想到，会为时势所推动，从此开创了小额融资的一种现代模式。这在今天亦被世人评价为一项非凡的成就。
　　二、内容概要
　　《穷人的银行家》这本书实际上是穆罕默德·尤努斯的自传，也是他对格莱珉银行的发展过程与经营理念的陈述。1971年12月16日，孟加拉赢得了独立战争，出生于富裕家庭和从小接受良好教育的尤努斯抛开在美国教书的舒适生活，回到了祖国参与建设。1974年尤努斯带领学生走入乔布村，选择以蚯蚓的视角，对乔布拉村贫困状况进行深入的研究，发现向人们提供小额贷款，帮助他们自雇谋生的尝试非常有成效。1976年，尤努斯自己拿出27美元借给乔布村里42个制作竹凳子的农妇，发现只需要这一点点钱，她们就能够买原材料，从而做起生意。尤努斯的小额贷款帮助她们永远摆脱了贫困。1983年尤努斯创立了格莱珉银行，专注于向最穷苦的孟加拉人提供小额贷款。他的目标是：帮助穷人实现个体创业，从而使他们永远地摆脱贫困生活。尤努斯坚信，借贷是一项基本的人权，为穷人提供适合他们的贷款，教给他们几个有效的财务原则，然后他们就可以自己帮助自己。至今，格莱珉银行已经为300多万贷款者提供贷款，其中95%是原先赤贫的妇女。通过贷款，这些穷人得到收入、摆脱赤贫，可以储蓄、盖房，甚至建立己的养老金。穷人生活得到改善，银行亦得以盈利。目前全球有59个国家，包括贫穷国家和发达国家正在复制格莱珉模式。尤努斯的理论被实践证实了，这种扶贫方式无疑是可持续性的，尤努斯也因此获得了2006年诺贝尔和平奖。但是，尤努斯并没有因此而满足、停滞，他的理想是要创造一个没有贫困的世界，一个没有三等或四等公民，没有饥饿、文盲、赤脚、贱民的世界。为了这个目标的实现，他和他的格莱珉银行将不懈奋斗！
　　三、几点体会
　　1、尤努斯是一位伟大的思想家、实践家，一位充满智慧的哲人。尤努斯本可以做一名生活的旁观者，本可以凭借自己的资历和学识专注于学院式的经济学教育，就像芸芸众生的惯常样子，或许尤努斯这样走下去更加稳妥。但是，这个世界毕竟不是简单的规律就可以总结，真实经济的运行也不是数学公式的简单演绎，在看到现代化的冰冷逻辑驯服了所有的道德和思想之时，尤努斯感觉到了自己的责任，用执着和勇气去提醒人们：这个世界的本质是什么，个人和社会究竟是什么关系。他提醒我们，这个被机械所覆盖的世界的运行并不一定是服从于机械的规律的，我们在看到世间的苦难之时也不是可以无视自身的道义责任的。尤努斯通过自身的思考和摸索，创立了对贫困人借贷的可持续的商业模式，这一成功最大的价值恰恰就在于它的商业性，因为只有在商业上的运营成功才能够为世界各地积极借鉴，进而推进全人类的福祉；尤努斯的乡村银行的运营成功不但具有经济实效，而且具有一种经济学上的革命意义，因为对穷人放贷、对女人放贷、无担保小额放贷本就是社会放贷的禁忌，这一出人意料的成功应该引起我们思考，是不是传统经济学简单的定义人性、抛开对人性的尊重和提升本身就是严重的错误；尤努斯通过自己运营乡村银行的成功，告诉我们穷人是值得信赖和尊敬的，在一定意义上看，贫困不过是人为设计的陷阱，并且既然贫困是可以通过制度的改良加以克服的，那么各国政府就应该正视自己的责任，而不是继续维护那些经济学上本是虚构的堂皇借口。
　　2、要以穷人的视角审视贫穷，相信穷人、依靠穷人才能摆脱贫穷。尤努斯说“我选择以蚯蚓的视角，我相信，如果我贴近贫穷去研究，我会更深切地理解它。”以穷人的视角看贫穷是尤努斯成功创立和发展格莱珉银行的一个关键。1974年，孟加拉发生了全国性的大饥荒，尤努斯开始惧怕在大学里授课，于是他选择蚯蚓的视角贴近贫穷，他带领学生走入乔布拉村，深入赤贫人群，切身体会穷人悲惨境遇，对乔布拉村贫困状况进行深入的研究。他看到了乡村里的贫穷日趋恶化，而且很多是由于高利贷者造成的，大家都很需要钱，但是没有人愿意把钱借给穷人，所以穷人找高利贷者借钱，高利贷者趁机敲诈，把穷人所有的收益都拿走。一开始，尤努斯自己拿出27美元借给乔布拉村里42个制作竹凳的农妇，让她们实现个体创业，摆脱贫困。为了帮助更多的人，他觉得有必要创立一个能够借钱给那些一无所有者的机构，于是创立了格莱珉银行。同时，尤努斯认为，施舍只能让穷人丧失主动性而使贫穷永远存在。他坚定地相信，所有人都有一种与生俱来的生存技能。对于穷人来说，取得贷款能够获得谋生与工作的机会，除了摆脱饥饿，精神上的快乐与尊严更是难以计量。他认为，很多人如此贫困，是因为现有金融机构不能帮助他们扩展他们的经济基础，没有任何正式的金融机构来满足穷人的贷款需要。所以，扶贫应当尊重被扶贫对象，让其自主发挥潜力。穷人活着，这一事实就清楚地证明了他们的能力，他们已经知道如何去做一件事。所以，最重要的不是教授穷人们新的技能，而是努力地去让他们最大限度地利用现有的技能。使穷人能得到贷款，就是使他们得以立即实践他们已经掌握的技能——编结、脱粒、养牛、拉人力车等，而他们挣到的钱继而转变为一种工具，成为一把开启一系列其他能力的钥匙，这才是一项可持续的有效脱贫措施。
　　3、穷人的基本权利（如贷款权）应该得到切实保护。就像尤努斯贴近贫困所发现的问题：“在第三世界里，高利贷变得如此标准化和广为流行，以至借贷者很少意识到，那是一种多么强制蛮横的契约。剥削在各种伪装下进行着。”在一些穷困的地方，借贷，只是为了活下去。许许多多的人，只是为了生存而不得不向高利贷求助。借贷，则陷入那种绷紧的高利贷循环中，不借贷，则无法生存下去。这种情况跟中国封建时代无田无地的贫农一样，穷人只能像贫农依附地主一般依附放贷者，并且世代延续下去。然而令人讽刺的是，他们只需要很少数额的金钱就能摆脱这种桎梏。他们贫困的原因并不是他们愚蠢或者懒惰，是穷在国家的金融机构因为他们所需金钱数额的微不足道而不愿意为他们提供借贷帮助。像这本书中提到的乔布拉村，全村42人借贷总额为856塔卡——不到27美元，折合人民币180元左右。180元，这么微不足道的数字，却是他们全村人摆脱穷困的关键所在……也许这听起来好像不可思议，但却是真实存在的，无论把话说得多么地荒谬无比，这都是不可置否的事实。尤努斯认为：贷款也是穷人的权利，应该作为一项基本人权被加以促进。银行贷款的目的首先应该是帮助别人，然后才是利润，没有人希望被社会遗弃，都需要生存和发展。如果种种的银行规章都是为了千方百计把穷人拒之门外，那穷人只会永远不能摆脱贫穷。在绝大多数国家，穷人被视为“金融界不可接触者”，银行不是为赤贫者服务的。然而尤努斯则认为他们可以用金融工具来帮助穷人。他创立的格莱珉银行的原则：不用任何抵押、穷人也能贷款、乞丐也能借钱、还不用支付利息。格莱珉银行的贷款者都是真正意义上的穷人，其中96%是在孟加拉地位非常低下的妇女，这些小额贷款已经帮助了630万名借款人（间接影响到3150万人），其中超过一半脱贫。格莱珉银行虽然不是世界最好最完善的银行，但是它的出现是对当今银行界的一种补充、一种完善。它和当今银行的出发点完全相反，它是穷人的银行，是让穷人摆脱贫穷与困苦的银行。
　　4、格莱珉银行模式对我国的借鉴作用。孟加拉及其他很多国家的实践已经证明，格莱珉银行模式是一种行之有效的模式，这一点已经被国际组织所肯定并予以推广。从我国的试验情况来看，格莱珉银行模式有效地解决了近几年来我国反贫困行动中的贫困农户贷款困难问题。第一，以穷人为对象，从而提供以免担保贷款为主的综合服务。小额信贷首先是信贷额度比较小，需要这种资金的人，一般都是穷人。孟加拉的小额信贷主要面向的是贫困地区的特贫户，特别强调以贫困妇女作为主要的贷款对象。格菜珉银行明确规定了只有土地少于半公顷的人或者全部财产折合成现金不到一公顷土地价值的人才能够有资格成为其成员。由于贷款的对象一般是穷人，而且一般是贫困地区的特贫户，因此自然没有担保能力，所以贷款只能是免担保的，而且为了提高贷款的偿还率，必须围绕小额信贷开展办理保险、吸收存款、进行教育与技术咨询、选择发展项目等综合业务，以提高贷款对象的还贷意识和还贷能力。第二，贫困农户从中受益，同时还建立起自我约束机制。这一模式的最大好处在于建立了相互约束、层层控制的运行机制，并能使贫困农户从中受益。格莱珉银行模式名义上不要担保，但是实际上小组成员之间要用人格进行相互担保，其实这是一种联保制。因为小组成员之间的这种关系，所以更加具有责任感，使农户千方百计地用好贷款，以确保贷款的使用效益。同时通过小组、中心、以及合作社的组织结构，层层建立起约束机制。假如中心与合作社的作用发挥得好，在组织贷款运作时，还可以为贫困农户提供销售、技术、信息等服务，从而实现了各种生产要素之间的有效组合和合理流动。第三，为了持续经营，就必须实行市场利率，同时进行商业化操作。这样就可以逐步地减轻国家财政的负担，更重要是还可以使小额信贷机构逐步走上持续发展、自负盈亏的道路。解决贫困问题是一个长期的任务，而进行商业化操作，实行市场利率，可以保证小额贷款机构的持续经营，从根本上解决贫困问题。第四，以政府的支持为前提，主动与政府保持密切的合作和良好的关系。孟加拉不仅政府对格菜珉银行模式的发展在政策和态度上是支持和宽容的，而且格莱珉银行也始终和孟加拉政府保持着紧密的联系。首先，孟加拉政府对格莱珉银行给予大力支持，以4％到5％的低利率向格菜珉银行贷款，给予资金上的支持，其次，孟加拉政府还对格莱珉银行提供法律保护，允许其从事小额信贷活动。再次，孟加拉政府在政策上对格莱珉银行予以支持，给予其像免税这样的各种优惠政策。最后是组织上的支持，为支持格莱珉银行发展，孟加拉政府成立了政府小额信贷组织以及政府小额信贷项目、国有商业银行小额信贷项目等。
　　穆罕默德·尤努斯是一位兼具大智慧、大勇气和真正同情心的伟人，离开这其中任何一个因素都不会取得格莱珉银行今天的成就。尤努斯的贡献是杰出的，不仅推动了孟加拉的社会进步，也为我们提供了伟大的、有效的思路和方法。绝大多数人不可能有他那样的智慧，很多人也没有他那样强的行动力，但他教会了我们什么才是真正的同情心。他没有对穷人施舍过一分钱，但他让穷人以有尊严的方式摆脱贫困。最后，援引尤努斯的一段话作为结束语：“我们真的能创造一个没有贫困的世界吗、一个没有三等或四等公民，一个没有饥饿、文盲、赤脚、贱民的世界？是的，我们能，就如同我们能创立主权国家，能创立民主的政治制度，能创立自由市场经济那样。一个没有贫困的世界或许不是完美的，但它会是最接近于理想的。我们已经创立了一个没有奴隶制的世界，一个没有天花的世界，一个没有种族隔离的世界。创立一个没有贫困的世界会比所有这些成就更为伟大，同时，我们还在巩固这些成就，这会是一个我们大家都能为生活其中感到自豪的世界。”<\/td>"); document.writeln(" <\/tr>"); document.writeln(" <\/table>");