浅析存款利率定价方法

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浅析存款利率定价方法

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【内容提要】从业务层面看，有利于对产品进行准确定价，通过综合考虑每笔存款的业务特征、客户特征、市场竞争等因素，对其进行差异化定价，能将集团资源进行更为合理的配置，促进整体利益的最大化，也有利于更好地参与市场竞争。

　　公司存款定价方法
　　目前公司普遍采用跟随央行基准利率的存款利率定价方法。本文在此基础上介绍了三种较为可行的、能有效应对利率市场化的方法，主要为：（1）跟随商业银行存款利率的跟随定价机制；（2）在跟随定价基础上的差异化定价策略；（3）国内外商业银行主流的FTP定价机制。
　　(一)跟随定价机制
　　大型商业银行在利率风险管理、流动性管理，定价机制等方面更加成熟、健全，信息系统也更为完善，因而对存款的定价更为理性。因此，许多公司根据自身实际经营情况，在存款利率定价策略上选择跟随商业银行存款利率。
　　公司存款利率跟随定价机制主要需关注以下两个方面：
　　一是跟随目标的选择。目前各商业银行的存款利率水平大致呈现为五大国有商业银行低于股份制商业银行，股份制商业银行低于城市商业银行。具体而言，部分城市商业银行在其本土经营区域内由于市场份额、服务质量的优势，会选择将存款定价调至低于股份制商业银行，甚至逼近五大国有商业银行，而在非本土经营区域内，其存款定价则高于股份制银行。基于不同商业银行存款利率水平的差异，公司需选择合理的商业银行存款利率作为存款定价的跟随目标。
　　二是跟随距离的选择。由于市场利率定价自律机制的存在，目前存款利率仍存在隐性的上限，不同性质的商业银行其存款利率差异较小，存款定价空间较窄。随着利率市场化进程的加快，存款利率的上限将进一步提升甚至取消，各商业银行的存款利率水平差异化程度将逐渐扩大，因此选择跟随商业银行存款利率进行定价的公司需要考虑在具体存款利率水平的执行上与商业银行保持多大的利润空间。
　　(二)跟随定价基础上的差异化定价机制
　　为更有效地促进集团内部资源的合理利用，公司不断探索差异化的定价策略，提高利……

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